Una din meseriile care lipsesc în România este aceea de consilier finanțe personale. Lipsește pentru că nu există nici cerere, nici ofertă, când cineva are nevoie de un produs financiar se consultă cu prietenii, cu familia sau face ceva de capul lui, sau mai mult, se duce în prima bancă și se consultă cu personalul de acolo. Problema este că prietenii și familia probabil nu au experiență în domeniu, iar funcționarul de la bancă are alte interese decât clientul și chiar nici el nu este pregătit pentru a da soluții ci pentru a vinde anumite produse.

Pe de altă parte, dacă ar exista consilieri de finanțe personale care să găsească soluții în situații mai puțin obișnuite contra unui tarif fix de 250 – 500 de lei, majoritatea celor interesați ar spune probabil că  n-ar plăti banii, deși plătesc sume absolut similare unei bănci pentru analiza unui dosar, sau pentru dobânda lunară la credit.

Până una alta, având în vedere că am primit o solicitare de ajutor de la cineva care își dorește să acceseze un credit și a fost refuzat de bancă, am decis să prezint pe scurt o astfel de soluție.

Cazul prezentat este cel al unui tânăr fără loc de muncă și venituri stabile care a moștenit un apartament în zona ultracentrală a Bucureștiului. Apartamentul are 90 mp și se pretează a fi închiriat unei mici firme, dar necesită renovare și amenajare. Costul estimat  pentru a duce imobilul în stare de a fi închiriat este de 12.000 euro, chiria lunară la închiriere ar fi de 600 euro. Tânărul preferă închirierea unei vânzări pentru că ar putea obține astfel o sursă de venit pentru viitor și n-ar mai depinde de ajutorul din partea familiei.

Deoarece tânărul nu deține suma necesară, a încercat să se adreseze la două din principalele bănci din România, dar acestea l-au refuzat pentru că nu poate dovedi venituri. Prin intermediul unei agenții imobiliare a găsit un cabinet de avocatură dispus să închirieze apartamentul pe termen de doi ani la prețul mai sus menționat, dar refuză să suporte cheltuielile de renovare în contul chiriei viitoare. Cabinetul de avocatură este dispus să aștepte amenajarea apartamentului timp de trei luni.

Diverși prieteni i-au spus că nu are soluție, sau să apeleze la credite de la Provident, case de amanet sau cămătari, să înființeze o firmă și să ceară credit pentru start-up dar a ajuns la concluzia că nici una dintre idei nu este potrivită.

 Soluția prezentată de mine a fost următoarea:

  1. Închirierea apartamentului în starea în care este către o altă persoană sau firmă (cu o soluție practică neprezentată aici) pe o perioadă de un an, cu prețul de 600 de euro lunar.
  2. Înregistrarea contractului la Administrația Financiară și așteptarea calculului privind impozitul trimestrial pe chirie – 216 euro pe trimestru.
  3. Reîntoarcerea la bancă cu solicitarea unui împrumut. La venituri se vor declara venituri lunare de  528 euro din închirieri și se va prezenta contractul vizat de Administrația Financiară.
  4. Solicitându-se creditul cel mai potrivit, în condițiile cele mai prielnice, se poate obține un credit de 12.000 euro cu dobândă de 8,6% în primii doi ani
  5. Banii sunt folosiți pentru reamenajare și apartamentul se închiriază casei de avocatură peste trei luni cu o chirie de 600 euro pe lună
  6. Se reziliază contractul de mai sus și se declară la Administrația Financiară noul contract la solicitarea casei de avocatură

Costurile acestei soluții sunt echivalente cu impozitul plătit pe un trimestru, 216 euro. Rata creditului va fi de 244 euro, impozitul  lunar va fi de 72 euro, rezultă că tânărul nostru va obține un venit net de 284 euro lunar, care va scădea puțin la sfârșitul celor doi ani de dobândă promoțională.

Mai sunt diverse detalii și ponturi utile pe care nu le prezint aici pentru a păstra textul succint. Poate că soluția pare părea simplistă, dar

  • nici tânărul nu a găsit-o, nici prietenii săi, nici cei de la bancă nu i-au sugerat această idee
  • a reușit să obțină o dobândă mai bună și o valoare a creditului mai mare decât i s-a comunicat la băncile la care fusese inițial
  • a primit niște sfaturi de finanțe personale care îi vor fi utile pe viitor dacă le va urma.

O să mai prezint astfel de soluții în viitor, mă gândesc acum la situația în care niște rude ale mele, proaspăt întoarse din străinătate au primit în urmă cu 3 ani un credit pentru casă, în condițiile în care nu aveau istoric de venituri și aveau nevoie urgent să se mute în noua casă împreună cu doi copii mici. Dacă dintre cititori sunt persoane care caută asemenea soluții pentru cazuri particulare, vă rog să-mi scrieți la pagina de contact și în măsura în care este posibil, vă pot ajuta cu un sfat sau trei.

Ce părere ai despre articol?
  • Inutil (0)
  • Insuficient (0)
  • Interesant (11)
  • Excelent (12)
Please share and like us:
0

Alte articole care te-ar putea interesa:

4 Comments for this entry

  • Radu says:

    Foarte interesant acest caz de consilier finante personale. Chiar si eu dau astfel de sfaturi pro bono. Insa am o nelamurire. Crezi ca o banca va da un credit de 12000 Euro doar pe baza unui contract de inchiriere inregistrat la Finante, contract fictiv pana la urma? Iar mie imi iese impozitul pe un trimestru 288 Euro (600 euro*3 luni *16%), nu 216 Euro cum ai prezentat tu.
    Oricum, solutia prezentata de tine este ok, cu rezerva ca bancile din Romania nu dau credite pe planuri de afaceri, ci doar pe venituri formate indeosebi din salarii si pensii. As mai adauga ca o solutie alternativa posibilitatea contractarii imprumutului de catre o persoana apropiata, insa si acest lucru e destul de greu de realizat in zilele de azi.
    Astept cu (ne)rabdare si alte articole ale tale.

    Numai bine,

    Radu

    • Florin says:

      Salut Radu,

      Trebuie sa mentionesz ca nu am spus ca trebuie inregistrat un contract fictiv. Banca poate verifica daca acest contract este real si poate sa ceara o anumita vechime a acestuia, toate aceste lucruri trebuie respectate, ca sa nu cadem de partea gresita a legii cu date false, etc.

      Este adevarat ca poate sunt banci care nu vor accepta alte surse de venit decat salariul, dar acelea pot sa se adreseze doar catre cei 20% din populatia tarii care sunt salariati. Exista banci care vor sa lucreze si cu restul populatiei. De altfel aceasta categorie de populatie are nevoie de mai multe sfaturi.

      La impozit trebuie calculat cu 12%, pentru ca exista o cota forfetara de deducere.

      Varianta cu imprumut de la o persoana apropiata este intr-adevar o solutie valida, dar parca mi-a spus ca a incercat si nu a reusit.

      Cred ca varianta asteptarii cu rabdare este mai indicata, oricat as vrea sa scriu mai des, nu am timp.

  • dragos says:

    Cazul nu poate fi real , pentru ca apare urmatoarea contradictie :

    Daca tanarul poate inchiria cu 600 euro real apartamanetul si face acel contract necesar pentru a lua creditul pentru reamenajare , el de fapt nu va mai avea dorinta de a lua creditul , pentru ca obtine aceeasi suma fie ca apartamentul e renovat sau nu . El va astepta , va incasa 600 euro din chirie cu apartamentul neamenajat ….castig mult mai mare decat daca ar avea credit la banca…

    Deci ramane doar sa incheie un contract fictiv … cu un priten sau ruda , pentru a lua acel credit …pentru ca ma indoiesc ca are oferte de 600 euro pentru acelasi apartament (fie amenajat , fie nu ,,,)

    Solutia propusa de tine e falsa ….in acest caz , nici un finantist nu va fii de acord cu tine ( singura explicatie este contactul fictiv , pentru ca altfel e o contradictie economica )

  • Florin says:

    Salut Dragos,
    Este adevarat ca pare paradoxal, dar in multe cazuri situatiile nu sunt neaparat albe sau negre. Daca apare omul cu un contract cu suma respectiva de la o persoana care nu ii e ruda, nici nu ii este prieten, ce vei face, vei spune ca este un contract fictiv pentru ca este o contradictie economica?

    Dar ma rog, daca vrei, putem spune ca suma de pe contract este mai mica decat cea finala, ceea ce va duce probabil la un credit ceva mai mic si va trebui sa mai gaseasca niste bani pana la suma dorita.

css.php