Sunt multe de spus despre cardurile de credit, iar ca utilizator frecvent şi ordonat îmi vine să scriu numai despre avantaje, aşa cum am scris săptămâna trecută despre cardul de credit ca produs de economisire. De fapt dorind să scriu un articol despre riscuri, am ajuns să scriu un alt articol foarte pozitiv despre motivele utilizării cardului de credit. Aşa că l-am salvat pentru altă dată şi m-am reapucat să scriu ceva specific despre riscuri.

Cardul de credit vine cu o perioadă de graţie care are o durată reală de 25 -55 de zile (în reclame veţi citi întotdeauna “până la 55 de zile” – unele bănci chiar extind maximul la 60 de zile). Cât timp plătiţi toate sumele datorate înainte de expirarea perioadei de graţie, singurele costuri al cardului de credit sunt costul de emitere (20 – 50 de lei) şi comisionul de administrare anuală care pentru un card simplu (clasic, în jargon bancar) este de 20 – 50 de lei pe an.

Dacă veţi deveni un împătimit al cardului de credit, s-ar putea să cereţi un card Gold, sau Platinum, ce trebuie să ştiţi este că pentru acestea comisioanele anuale sunt mult mai mari (150  – 200 lei pentru cardul Gold şi 350 – 400 lei pentru cardul Platinum). Dar dacă nu veţi uita să negociaţi atunci când veţi solicita cardul respectiv, probabil veţi obţine avantaje care vor echivala în bani acest comision.

În principiu, nu sunt un adept al cardului Gold, sau Platinum, dar fiind un client care rulează frecvent limita de pe card, una din cele două bănci la care am card mi-a oferit convertirea cardului clasic într-unul Gold. Am obţinut nu numai cost de administrare zero în cazul în care rulajul lunar depăşeşte o anumită sumă, ci şi un cash back de câteva sute de lei, pentru că m-am lăsat greu convins să accept cardul respectiv.

Dar riscul real al cardului de credit şi motivul pentru care acest produs este avantajos pentru bănci, este că la expirarea perioadei de graţie, dobânda este semnificativă (24%  – 28% pe an), iar mare parte dintre noi nu reuşim să fim suficient de disciplinaţi ca să plătim în timp util. De asemenea, dacă folosim cardul de credit pentru a retrage bani de la bancomat, perioada de graţie nu se aplică pentru sumele respective şi prin urmare plătim dobândă din ziua următoare.

Dobânzile de mai sus ar trebui să fie motive suficiente pentru a fi disciplinat şi de a evita folosirea cardului de credit ca şi sursă de împrumuturi pe termen lung. Dar ca să înţelegem de ce trebuie să nu întârziem cu plata cardului nici pe termen scurt şi de ce trebuie să plătim toată suma datorată şi nu numai minimul, trebuie să înţelegem cum se calculează dobânda la expirarea perioadei de graţie.

În 8 ani de când folosesc carduri de credit, mi s-a întâmplat o singură dată să nu pot acoperi toată suma de plată la data stabilită. În acel caz am rămas cu o datorie de 3000 de lei neplătită şi pe care urma să o plătesc peste 4 zile, din salariu. Calculul meu a fost următorul:

(4 zile X 24 % / 360 zile ) X 3000 lei = 8 lei dobândă de plată, nu mi s-a părut o problemă.

Dar calculul se face de către bancă în felul următor (presupunem că am cheltuit banii în 15 iunie şi scadenţa era 25 iulie):

(44 zile X 24%/360 zile) X 3000 lei = 88 lei dobândă de plată, adică 3% din valoarea sumei.

În cazul în care se întârzie cu o zi plata, dobânda se calculează de când s-au folosit bani, deci între 25 şi 55 de zile, reprezentând o sumă importantă.

Conform unui studiu american, citat de creditcards.com,  51% dintre posesorii de carduri au depăşit perioada de graţie cel puţin odată în ultimele 12 luni şi prin urmare au plătit dobânzi pe cardul de credit. Din câte ştiu, procentul este mai mare în România, dar nu am găsit date publice.

Sfatul cu privire la finanţele personale este:

Cardul de credit este un produs financiar util şi avantajos, dar plătiţi întotdeauna toată datoria înainte de expirarea perioadei de graţie.

Ce este de învăţat din acest sfat:

Când folosim cardul de credit trebuie să ştim că putem plăti suma respectivă la scadenţă, fie din economii (şi trebuie să avem un cont de economii cu valoare egală cu limita de pe cardul de credit), fie din salariu (iar atunci limita de pe cardul de credit nu trebuie să depăşească valoarea salariului lunar). Şi ne mai trebuie disciplină.

În articolul următor o să continui cu 10 motive pentru care merită să avem un card de credit.

Ce părere ai despre articol?
  • Inutil (4)
  • Insuficient (3)
  • Interesant (5)
  • Excelent (10)
Please share and like us:
0

Alte articole care te-ar putea interesa:

2 Comments for this entry

  • Hesu151 says:

    Citind articolul, mi-a venit o idee. Nu-mi place ideea de risc. Sunt o persoana in curs de organizare. Cum as putea anula riscul?

    Programand in avans.

    Nu stiu daca exista; insa un produs bancar prin care ai putea plati in mod automat, sau semi-automat din economii, s-ar dovedi util.

    SAU

    Alerta de pe Google Calendar. Sms-uri gratuite trimise la momente precise. O metoda mai buna decat alarma pe telefon, care poate fi inlocuit, pierdut, stricat.

    • Florin says:

      Ca şi posibilitate de a face plata totală la scadenţă, nu ştiu să existe aşa ceva în România, există posibilitatea de a plăti automat suma minimă, dar asta nu ne scuteşte de plata dobânzii pe restul de 95% din suma datorată.

      Un sistem bine construit de alerte poate fi foarte util, eu deocamdată merg pe alerte mentale.

css.php