Dacă nu considerăm banii împrumutaţi de pe o zi pe alta, primul meu împrumut a fost odată cu primul loc de muncă, atunci când am primit un card de debit cu limită de descoperit de cont (overdraft) de 550 de lei. Mai intram în overdraft din când în când, dar cel mai mult mi-era teamă că voi nu voi putea acoperi datoria. Aş fi putut să cer mărirea limitei de overdraft atunci când mi-a crescut salariul, sau când băncile au mărit plafonul de overdraft de la jumătate de salariu, la un salariu întreg, dar n-am făcut-o niciodată, până când mi-am închis acel card de debit, 12 ani mai târziu.
Evitam datoriile cu orice preţ, ceea ce sfătuiesc astăzi cvasi-totalitatea site-urilor de finanţe personale: “Eliberaţi-vă de datorii şi nu vă mai împrumutaţi niciodată!”
Dar, astăzi nu mai cred că lucrurile sunt fie albe, fie negre. Există gri și în cazul datorilor, există momente și există tipuri de împrumuturi care ne pot ajuta. O să enumăr aici câteva dintre ele:
- Împrumutul pentru educație. Am scris despre beneficiile educației și susțin că cineva care urmărește un scop prin educație, n-ar trebui să ezite să se împrumute pentru acest scop. În unele țări europene, există împrumuturi speciale pentru finanțarea studiilor, cu perioade de grație și dobânzi rezonabile care pot ajuta inclusiv cetățenii români să studieze în străinătate.
- Cardul de credit cu perioadă de grație. Este o sabie cu două tăișuri pe care băncile ne-o oferă. Până la 55 de zile fără dobândă, sau chiar mai mult în timpul promoțiilor, dar dobânzi de două trei ori mai mari decât este normal, dacă nu se rambursează împrumutul în perioada de grație. Nu trebuie decât să ne planificăm cheltuielile și economiile și putem avea credit gratuit, iar valoarea în timp a banilor, ne spune că ar trebui să profităm de asta.
- Împrumutul pentru o locuință. Nu oricum, dar în momentul în care o persoană, sau o familie are deja economii semnificative și surse de venit care au o oarecare siguranță, achiziția primei locuințe are rost și din punct de vedere economic și psihologic. Dar numai în cazul în care vorbim de economii semnificative, adică 40-50% din valoarea locuinței respective și numai dacă nu se întrevede vreo mutare în altă localitate/țară etc.
- Împrumutul cu scopuri economice. Dacă există un plan bine gândit care ne arată că se poate obține un beneficiu atractiv prin investirea de resurse proprii (bani, bunuri sau muncă) și credite într-o oarecare măsură, atunci are rost să contractăm un împrumut cu un cost sub profitabilitatea așteptată. Și aici sunt capcane, un credit prea mare, sau structurat greșit, poate să anuleze toate beneficiile unui plan atractiv.
- Împrumutul pentru o activitate de subzistență. Există situații când este vorba de asigurarea existenței de zi cu zi și sunt necesare anumite unelte pentru ca o cineva să-și poată asigura traiul. În aceste situații, se poate apela la un împrumut, pentru că fără el, nu există alternative. Și aici sunt capcane și mai ales sunt costuri uneori prea mari pentru astfel de împrumuturi, dar lipsa de alternative le fac necesare.
Problema datoriilor este că vin cu un cost al împrumuturilor care poate face mai mult rău decât bine și că ne forțează să intrăm într-un exercițiu de valoare în timp a banilor, pe care unii oameni nu îl pot rezolva. Dar în momentul în care ne familiarizăm cu aceste două necunoscute, împrumutul poate deveni un instrument la fel de util ca un mijloc de transport. Putem oricând merge și pe jos, dar în unele cazuri, decizia logică este de a folosi un mijloc de transport. Nimeni nu merge din Târgoviște la rudele de la Brașov fără să folosească un mijloc de transport. Este posibil, dar nu e logic. Pe de altă parte când pleci la drum, îți iei suficienți bani (sau benzină) ca să te poți întoarce tot cu un mijloc de transport. Așa e și cu creditele, iar exagerările sunt similare, putem merge la magazinul de la 200 de metri cu autoturismul, dar dacă nu cumpărăm decât o sticlă de lapte, mai bine mergem pe jos, evităm costuri inutile și poate nu găsim nici loc de parcare.
Sfatul cu privire la finanţele personale este:
Luați în considerare un împrumut împreună cu factorii care îl fac necesar și cu avantajele și dezavantajele pe care le aduce. Nu spuneți “Da”, fără să vă gândiți la consecințe, dar nu spuneți nici “Nu” înainte de a o face.
Ce este de învăţat din acest sfat:
Deciziile privind finanţele sunt de cele mai multe ori nişte decizii care au de-a face cu raţiunea şi cu logica. Nu este vorba de un impuls sentimental ci de un calcul şi un plan. Iar dacă voi nu faceţi calculul pe partea voastră, să fiţi siguri că de pe partea bancherilor, deciziile sunt calculate şi raţionale. Chiar dacă raţionamentele pot fi greşite uneori.
Foarte practic sfatul!! multumesc!!