Continui articolul de săptămâna trecută despre gestiunea finanţelor personale, atunci am scris despre stabilirea obiectivelor, acum este rândul pasului următor: bugetul şi îndeplinirea lui.
Am spus că abordarea corectă pentru gestiunea finanţelor personale este cea conştiincioasă aşa că va trebui să faceţi un buget pentru fiecare lună şi să îl respectaţi. Dacă v-aţi gândit deja la asta sau dacă aţi făcut un buget “în minte” este bine dar nu perfect. Voi detalia diverse variante de a ţine un buget, pentru ca fiecare să poată aplica măcar câte ceva din cele de mai jos în viaţa de zi cu zi:
Bugetul lunar: Ne-am obişnuit să folosim banii în cicluri lunare, pentru că aşa primim salariile şi de aceea voi scrie despre un buget lunar. În alte ţări salariul este plătit săptămânal şi asta simplifică bugetul pentru că este mai uşor să planifici următoarele 7 zile decât următoarele 30. Dacă vi se pare mai simplu, puteţi lucra cu un buget săptămânal.
În fiecare lună primim bani, în principiu o sumă constantă, dar cu posibile variaţii ocazionate de diverse evenimente. În bugetare, fie considerăm veniturile reale, fie estimăm o sumă care le aproximează suficient de bine. Tot în fiecare lună avem cheltuieli curente pe care ar trebui să le putem estima. Şi în acelaşi timp avem obiectivele stabilite în articolul anterior. Scopul bugetului este sa ne ajute sa facem economii pentru a ne atinge obiectivele. Avem trei metode de a face un buget, de la mai simplu, la mai complicat:
A. Economiile anticipate: primul lucru când încasam salariile sau veniturile unei luni este să punem de-o parte economiile. Se poate face automat printr-un ordin în sistemul de internet banking, sau manual punând fizic în alt loc suma pe care vrem să o economisim. Este de preferat să punem banii undeva de unde să nu fim tentaţi să îi luăm, sugerez să fie la bancă într-un depozit. O variantă este să punem de-o parte o sumă fixă în fiecare lună şi treptat să creştem suma, iar altă variantă este să punem de-o parte un procent din venituri. Ca idee, o rată de economisire de 15-20% din venituri este ideală, dar dacă simţim că nu putem face faţă, mergem pe 10%. Prin varianta economiilor anticipate, economiile sunt făcute de la început şi trebuie cumva să ne descurcăm cu restul de bani. Va trebui să fim pregătiţi să rămânem fără bani în ultimele zile ale fiecărei luni.
B. Bugetul simplu: timp de o lună vom încerca să nu facem cumpărături pe termen lung şi vom reţine totalul cheltuielilor. Acela va fi bugetul lunar de cheltuieli, pe care eventual îl putem micşora treptat pentru a face economii mai mari. Are avantajul că putem calcula mai bine cât putem economisi în fiecare lună ţinând cheltuielile constante, iar banii ar trebui să ajungă mai mult timp decât în varianta A.
C. Bugetul pe categorii: în perioada de analiză va trebui să defalcăm cheltuielile pe mâncare, utilităţi, haine şi îngrijire personală, distracţie, rate şi fapte de caritate. Apoi vom stabili un buget lunar pe fiecare categorie şi vom urmări zi de zi pe ce se duc banii. Avantajul este că văzând cât se consumă din fiecare categorie în fiecare zi, ne va fi mai uşor să ne adaptăm la buget şi de obicei în ultimele zile ale lunii va trebui să ne abţinem doar de la distracţie şi haine noi, nu şi de la mâncare.
Dacă primele două metode nu necesită eforturi prea mari, a treia este mai dificilă. Pentru a uşura sarcina vă propun o aplicaţie pe smartphone cu care să ţineţi mai uşor evidenţa banilor. Aici găsiţi câteva idei pentru iPhone, iar aici pentru Android, sau puteţi căuta direct de pe telefon.
Sfatul cu privire la finanţele personale este:
Obiectivul ne motivează, dar trebuie să trecem la fapte pentru a le atinge. Alegeţi-vă stilul de bugetare preferat şi aplicaţi-l.
Ce este de învăţat din acest sfat:
Obiectivele pe termen scurt, mediu sau lung se pot atinge cheltuind mai puţin decât căştigaţi în fiecare lună şi nu aveţi cum să faceţi asta fără să ştiţi cât câştigaţi şi cât cheltuiţi. Apoi este o problemă de restrângere a costurilor, sau, aşa cum vom vorbi în partea următoare, prin creşterea veniturilor.
