La Mulţi Ani România!
După o lungă perioadă de inactivitate, scriu un mesaj ca urmare a unei întrebari foarte interesante pe care am primit-o.
în urma vânzării unei garsoniere moştenite, am dobandit 265.000 RON, pe care i-am plasat într-un depozit la TBI, cu 7% dobândă/1an, în ideea de a trăi din dobândă o perioadă, dat fiind faptul că de 1an de zile am rămas fără job.
[…] Actualmente însă, dvs ce sfătuiţi oamenii cu depozite la bănci în RON? am citit în presă că USD va ajunge la aceeaşi paritate cu EUR, iar depozitele în EUR nu vor mai fi avantajoase, dobânda de referinţă BNR e în scădere, inflaţia e în creştere, depozitul îmi expiră zilele astea şi sunt într-o mare dilemă existenţială : cum să supravieţuiesc din dobândă până găsesc job şi totodată să-mi protejez banii?
În cazul dumneavoastră şi cam în orice situaţie similară în această perioadă, varianta de a trăi din dobandă nu este posibilă, datorită dobânzilor foarte mici. Din păcate acest lucru pare că va continua pe termen lung. Pe de altă parte, situaţia în care vă aflaţi, în care trăiţi din rezerve, nu recomandă o diversificare prea mare a rezervelor.
Referitor la evoluţia EUR-USD, este o speculaţie şi nu recomand investiţii în urma unor speculaţii, mai ales dacă apar în presă.
Ca şi sfat, recomand să păstraţi depozitul în RON, cheltuielile pe care le veţi avea sunt în aceeaşi monedă, nu este cazul să vă preocupaţi de diversificarea riscului. Având în vedere dobânzile mai mici, trebuie să faceţi un calcul prin care să vă gestionaţi cheltuielile folosind dobânda şi o parte din suma iniţiala, cu obiectivul de a rezista o perioadă cât mai lungă. Este foarte important ca în perioada în care nu aveţi un job să ţineţi cheltuielile la minimum.
O să fac câteva presupuneri pentru a exemplifica:
Suma actuală: 265,000 RON
Necesar cheltuieli lunare: 1500 RON
Rata dobânzii la 1 an: 4% (TBI, Piraeus)
Rata dobânzii la 1 luna: 3.25% (TBI, Piraeus)
Totalul anual de cheltuieli este de 18000 lei, faceţi un depozit lunar cu suma de 18,000 şi restul de 247,000 rămân în depozitul anual. Un an mai târziu, depozitul anual va genera o dobândă de 8300 lei (nu uitaţi de impozitul de 16%), şi pentru a completa suma necesară pentru încă un an, retrageţi 10,000 din depozitul anual.
Puteţi continua aşa timp de 20 de ani, timp berechet până la epuizarea totala a sumei din cont. Orice altă sursă de venit în intervalul respectiv, chiar daca este mica, va ajuta să la balanţa totală.
Pentru alte ipoteze, schimbam necesarul de cheltuieli lunare si anuale şi refacem calculul. La cheltuieli de 2000/luna, banii ajung 13 ani. Dacă trebuie să adăugam şi un cost de chirie, cheltuielile lunare ajung la 3000 lei/luna, deci banii vor fi suficienţi timp de 8 ani. Minimul ar fi de 5 ani pentru a avea o oarecare siguranţă în a căuta o alta sursă de venit şi a acoperi şi riscurile de scădere suplimentară a dobânzii.
PS: atenţie la contribuţia pentru sănătate, dacă nu aveţi altă sursă de venit, se impozitează dobânzile cu încă 5.5%, ceea ce schimbă puţin calculul, în sens negativ.
PPS: Inflaţia este în scădere, în 2014 a fost de doar 1.2%.
Bine-ai revenit.
Sa fie intr-un ceas bun revenirea ta.
Pacat sa nu împărtășești din experientele si cunoștințele tale, pentruca esti bun in ceea ce faci si poti aduce valoare in viața altora.
Spor si bafta in ceea ce faci.
Bine ai revenit! Lumea românească are nevoie de astfel de sfaturi şi de educație economico-financiară – în general.
Mulțumesc pentru articolul excelent!
Interesant..buna exemplificare! acum am descoperit site-ul cautand informatii despre dobanzi :)
Desi nu sunt in situatia prezentata mai sus, multumesc pentru idei, sunt de retinut!
Unii analisti recomanda insa diversificarea in monede in afara UE, in ideea evitarii precedentului Cipru (precum si evitarea riscului devalorizarii RON/USD/EUR), respectiv schimbarea sumelor economisite in lire, coroane daneze, franci elvetieni, etc. Partea proasta ar fi aici ca dupa ce ii schimbi, nu ai posibilitatea de a mentine depozite la banci in monedele respective (plecand de la premisa ca nu ii folosesti in nicio tranzactie,desigur si vrei sa pui la banca, in depozit).
Pe de alta parte, legat de articolul mai sus, am remarcat ca e vorba de TBI (am vrut sa devin clientul lor, insa citind contractul de depozit, am renuntat din motivele de mai jos), care au intr-adevar cea mai mare dobanda de pe piata, numai ca au si un risc destul de mare, respectiv TBI e Sucursala unei Banci din Bulgaria, iar in caz de faliment, banii sunt garantati in limita a 100.000 euro de Fondul de Garantare din Bulgaria! in leva! Deci trebuie sa stii cand se vor distribui banii (se publica doar in ziarele lor mari), cheltuieli cu deplasarea in Bulgaria : cazare+transport, plus diferente de curs : banii din depozitul in RON se primesc in leva si ce faci cu leva, mai ales la o asemenea suma mare?:)
Pentru a reduce cat de cat acest risc, recomand persoanei din cazul prezentat sa ia in calcul o banca inscrisa in Fondul de Garantare din RO, chiar daca dobanzile sunt ceva mai mici sau sa mearga pe un depozit de 6 luni la TBI, mai vede care e situatia, apoi face alt depozit pe 6 luni (dobanda va fi mai mica decat daca ar fi facut depozit pe 1 an, insa isi poate retrage banii dupa 6 luni, nu dupa 1an, timp in care urmareste sa nu intre in faliment TBI, caz in care trebuie sa-si retraga banii urgent, chiar daca va pierde dobanda integral si nu va lua decat dobanda infima, la vedere). Pentru varianta de 6 luni riscul ar fi insa ca daca peste 6 luni dobanda e mai mica decat cea initiala la care s-a constituit depozitul, va iesi in pierdere, daca va continua sa lasa banii in depozit…
Maria
Bine ai revenit!