Ce scrie la biroul de credit despre voi?

Sunt convins că aţi auzit despre Biroul de Credit, fie în contextul în care doriţi să obţineţi un împrumut şi semnaţi o autorizare pentru ca banca, sau pentru ca instituţia care vă acordă împrumutul respectiv să vă verifice situaţia la Biroul de Credit, fie într-un context negativ, în care neplata ratelor unui credit poate duce la înscrierea la Biroul de Credit şi apoi la probleme în obţinerea altor credite.

Este interesant de ştiut ce este acest Birou de Credit şi ce scrie acolo despre fiecare dintre noi. Din fericire, putem sa le solicităm propria noastră situaţie ca să aflăm singuri răspunsul la întrebare şi deşi procesul este foarte birocratic, se poate face în întregime pe internet.

Rolul Biroului de Credit

Având în vedere multitudinea de societăţi care acordă credite, există riscul ca o aceeaşi persoană să fraudeze mai multe instituţii financiare fără ca acestea să ştie dacă nu schimbă informaţii între ele. Dar nimeni nu vrea să-şi trimită datele la concurenţă aşa că soluţia a fost înfiinţarea acestei companii care colectează datele, le procesează şi răspunde la solicitări, contra unui cost care îi asigură posibilitatea defăşurării activităţii. În unele ţări din străinătate, sunt mai multe birouri de credite care aduc o concurenţă pe piaţă, dar la noi principalele bănci au înfiinţat o companie unică ce are acest rol.

Ce scrie in Raportul de Credit

În fiecare an îmi cer Raportul meu de Credit de curiozitate. Iată ce date conţine ultimul meu raport:

• Afişează inadvertenţele din declaraţiile făcute la diferite bănci. În cazul meu, arată că am declarat două adrese de reşedinţă diferite, ceea ce este logic pentru că m-am mutat cu doi ani în urmă; arată că am declarat două numere de telefon, odată fix, odată mobil şi mai arată că este o problemă cu firma la care lucrez, deşi nu specifică ce problemă este.
• Afişează locul de muncă – în cazul meu arată primul meu loc de muncă, la KPMG, deşi nu mai lucrez de 7 ani acolo. Probabil de aceea semnalează că e o problemă.
• Prezintă indicatorii principali de credit ai unei persoane,
  • numărul de credite din ultimii 5 (?) ani, chiar daca au fost replatite, în cazul meu arată 5 credite, dar lipseşte unul replătit în 2008
  • total datorii pe luna în curs şi total datorii către bănci, împărţite în funcţie de durata împrumutului
  • întârzieri şi alte probleme cu creditele – nu figurează nimic la mine din fericire
  • rata maximă plătită într-o lună şi alte astfel de informaţii relevante
• Apoi prezintă detaliat fiecare credit, banca ce l-a acordat, calendarul de plăţi, eventuale întârzieri, situaţia curentă sau data când a fost replătit.
• În final prezintă interogările bazei de date de către diverse instituţii de credit, în cazul meu se vede că în 2011 am fost la mai multe bănci şi am încercat şi în cele din urmă am reuşit să iau un credit ipotecar.

Datele sunt deosebit de utile unei bănci arătând că plata diverselor rate se face la timp (sau nu, după caz), arată care este suma maximă de credit care mi-a fost aprobată de diverse bănci şi cât din aceasta datorez în prezent, indicând o capacitate de îndatorare suplimentară (sau nu), arată durata de când am contractat creditele (în relaţie cu problemele apărute sau lipsa lor) şi arată tipurile de credite contractate, indicând scopurile pentru care am luat credite şi gradul de sofisticare.

Toate aceste date sunt folosite în analiza de credit şi pot duce la refuzul acordării unui credit nou, dar eu sper că pe viitor vor fi folosite şi pentru a identifica clienţii cu comportament exemplar şi ale acorda credite la dobânzi mai mici decât cele normale, aşa cum se întâmplă în ţările dezvoltate, de exemplu în Statele Unite, dobânda aferentă unui credit poate varia cu 1,6% în funcţie de riscul de credit al unei persoane. Evident că eu aş vrea să beneficiez de asemenea avantaje.

De altfel, conform datelor de pe site-ul Biroului de Credit, instituţia calculează şi scorul FICO, o cifră folosită pentru a sumariza toate informaţiile despre riscul de credit în Statele Unite şi în numeroase alte ţări de pe glob. Din păcate, în Raportul de Credit nu se menţionează scorul meu FICO, am trimis un email suplimentar cerând această informaţie dar mi s-a spus ca nu este disponibila decat pentru banci.

Sfatul cu privire la finanţele personale este:

Gândiţi-vă cum sunteţi afectat de datele despre voi aflate la Biroul de Credit.

Ce este de învăţat din acest sfat:

Dacă nu vreţi să luaţi niciodată un credit, n-o să aveţi nevoie de aceste informaţii, dar dacă veţi avea nevoie atunci vă trebuie toate avantajele posibile şi puteţi arăta unei bănci că sunteţi de încredere prin datele despre voi de la biroul de credit. Poate mă hazardez când spun cele ce urmează, dar este foarte posibil să fiţi avantajat în viitor dacă vă faceţi astăzi un card de credit, sau un mic credit de consum şi plătiţi ratele la timp.

Please share and like us:

0

Alte articole care te-ar putea interesa: