Rolul cardului de credit ca instrument de gestiune a banilor este mult contestat. Există în zona siteurilor de finanţe personale anglofone, zeci de articole axate pe sfaturi de a plăti cât mai repede datoriile de pe cardurile de credit şi apoi renunţarea la acestea. Pe de altă parte, abordarea pe care o am eu este mult mai rar întâlnită dar în acelaşi timp aduce un potenţial de câştig pentru un utilizator disciplinat şi raţional.
Ca să începem cu puţină istorie, cardurile de credit au fost inventate în anii ’20 în America, sub forma unei modalităţi avansate a ceea ce în România este cunoscută drept vânzare “pe caiet”. Cardurile din acea vreme trebuiau neapărat plătite 100% în perioada de graţie de 30 de zile, erau valabile pentru cumpărături de la un singur comerciant, iar limitele erau stabilite în funcţie de cum era perceput respectivul client. În anii ’30 metoda a fost preluată de companiile aeriene care au dezvoltat-o treptat în ceea ce este acum sistemul de “mile”. În 1958, s-a emis primul card de credit funcţionând pe principiile de azi, de către compania cunoscută acum cu numele VISA. De atunci şi până acum, conceptul a rămas neschimbat, s-au îmbunătăţit doar metodele de confirmare şi securizare a plăţilor şi a crescut numărul de comercianţi care acceptă cardurile de credit. Mai multe detalii puteţi citi pe wikipedia.
Fiind inspirat dintr-o strategie de creştere a vânzărilor, cardul de credit a fost structurat ca un instrument cu costuri minime pentru client, al cărui cost de utilizare este suportat de comercianţi. În acelaşi timp, riscul de neplată este preluat de către bănci, care au adăugat însă componenta de dobândă. Combinaţia acestor două caracteristici face ca utilizarea corectă a cardului de către posesor să îi aducă un avantaj monetar direct.
Cum folosim cardul de credit corect?
În mod normal folosim bani în cursul fiecărei luni pentru a cumpăra diverse produse şi servicii. Însă după ce obţinem un card de credit, îl vom folosi pe acesta pentru achiziţia acelorlaşi bunuri şi servicii, iar banii îi ţinem la bancă, într-un depozit sau într-un cont de economii.
Perioada de graţie a cardurilor din România este în general de “până la 56 de zile”, ceea ce în practică înseamnă că pentru orice cumpărătură, trebuie să plătim într-o perioadă de 25, până la 56 de zile. Dacă plătim întreaga sumă de plată la data scadentă, costul împrumutului este 0.00%! Pentru această facilitate plătim doar un comision anual de întreţinere, care de multe ori este compensat prin puncte de fidelitate.
Având în vedere că banii din contul de economii din bancă primesc dobândă, cardul de credit combinat cu un cont de economii poate fi folosit ca un produs de economisire.
De exemplu, o persoană care cheltuieşte 30 de lei pe zi, foloseşte un card de credit cu limită de 1680 lei şi un cont de economii cu dobândă de 5% anual. Depunând 30 de lei pe zi în contul de economii şi plătind 900 de lei odată pe lună la data scadentă a cardului de credit, înseamnă că suma de 900 de lei stă în medie 40 de zile în contul de economii, aducând o dobândă netă de 50 lei pe an. Poate părea puţin, dar costul este zero pentru că s-au strâns folosind nişte bani pe care de fapt persoana respectivă i-a cheltuit.
Fiecare persoană are bugetul ei şi sumele de mai sus par mici, dar în cazul unei familii cu copii şi cheltuieli lunare pe card de peste 5000 de lei, economiile ajung la sute de lei anual.
Cum funcţionează?
Costul creditului pentru perioada de graţie este de fapt suportat de comercianţii de la care aţi cumpărat. Aceştia trebuie să plătească comisioane de aproximativ 2% pentru orice vânzare făcută prin intermediul cardului de credit. De aceea la tranzacţiile la comercianţi, cardul de credit vă dă dreptul la perioadă de graţie, dar la retragerea de numerar se plăteşte dobândă începând cu ziua următoare.
Despre riscurile şi costurile în cazul folosirii incorecte a cardului de credit, în episodul următor.
Sfatul cu privire la finanţele personale este:
Dacă n-aţi făcut-o până acum, căutaţi un card de credit cu maximum de avantaje şi folosiţi-l ca produs de economisire.
Ce este de învăţat din acest sfat:
Căutaţi pe îndelete, în goana de a promova cardurile de credit, băncile oferă numeroase avantaje suplimentare, de la cash back pentru prima lună de utilizare, la puncte de fidelitate şi reduceri în diverse magazine. De asemenea, verificaţi dobânda băncii respective pentru contul de economii şi costurile de transfer între conturi proprii (trebuie să fie zero). Cele două produse bancare trebuie să provină de la aceeaşi bancă pentru a nu avea costuri lunare cu transferul banilor din contul de economii în cel de card.
Buna,
Intr-adevar, pot sa confirm ca si detinator de 2 astfel de carduri de credit, ca utilizate corect, cardurile de credit iti pot aduce o suma de bani in cont, deoarece te folosesti de banii bancii timp de 1 luna (durata medie) fara niciun cost. As mai adauga ca sunt carduri de credit care iti dau si bani inapoi numai ca sa le folosesti. Acest avantaj impreuna cu dobanda incasata conform explicatiei de mai sus pot reprezenta un mijloc suplimentar de obtinere de venituri (modeste e drept). Totul insa depinde de educatia si mai ales, disciplina financiara a fiecaruia!
Cu respect, Radu
Ai nevoie de multa disciplina, pentru a folosi cardul de credit ca produs de economisire. Iar vanzarea “pe caiet” e preferata de cei indisciplinati, financiar vorbind.
Statistic sunt sanse sa nu platesti vreodata, la data stabilita. Care sunt costurile pentru depasiri?
As fi vrut sa vad si cat trebuie sa depasesti, pentru a face din economisire, cheltuiala.
O să continui cu exemplul în următorul articol. În esenţă, o zi de întârziere la plată anulează câştigul pe aproape 6 luni.
Mie mi s-a întâmplat o singură dată în 8 ani, iar atunci am reuşit să rambursez totuşi 80% din sumă în perioada de graţie.
Foarte interesant articolul, Florin.
Si eu folosesc cardul de credit in acelasi mod. Daca stii cum sa il folosesti poate intr-adevar sa te ajute sa economisesti;) Nu mult dar macar nu iesi in pierdere:)