Banca pentru Locuinţe

29 December 2011

Luna decembrie este luna în care băncile pentru locuinţe îşi fac bugetul de reclamă pentru tot anul. “Vino să-ţi iei prima de la stat!”, suna reclama de acum câţiva ani care mi-a rămas în minte. Sistemul de economisire-creditare din România este ultimul din Europa, având în vedere că numai 2% din populaţie are un astfel de contract în comparaţie cu peste 50% în ţări ca Austria, Germania, Cehia sau Slovacia.

La începutul lunii decembrie am primit un telefon şi am identificat imediat discursul unei persoane care dorea să-mi vândă ceva. Primesc cam 1-2 apeluri pe săptămână de la diverse persoane care vor să-mi vândă produse Forex, abonamente la internet şi telefonie, sau chiar mobilă. De data aceasta numele agentei era Mihaela şi mi-a spus ceva ce trebuia să-mi stârnească interesul, dar de fapt m-a lăsat rece. “Sunaţi de la banca pentru locuinţe?” am întrebat, iar la răspunsul afirmativ am spus “Nu mă interesează produsele dumneavoastră“. Răspunsul a fost “Nu doriţi să obţineţi 28% dobândă la economii?” Această întrebare m-a intrigat şi am întrebat imediat cum ar putea fi dobânda de 28%. Agenta mi-a spus că 25% este prima de la stat plus 3% dobânda băncii. Am fost convins că este o afirmaţie falsă, dar i-am spus să-mi scrie un email şi am decis să studiez sistemul între timp.

Nu era prima dată când studiam sistemul de economisire-creditare, ştiam că prima de la stat se dă în limita unei anumite sume, şi ştiam că dobânda băncii este foarte mică. Sistemul presupune strângerea de economii timp de 5 ani, iar apoi obţinerea unui credit de valoare comparabilă cu cea a economiilor. Mai ştiam că băncile pentru locuinţe sunt entităţi separate şi numai BCR şi Raiffeisen au asemenea bănci în România.

Prima impresie a fost pozitivă, prima de la stat este de 25% din depunerile făcute în decursul unui an, în limita echivalentului a 250 euro pe an pe persoană. Durata perioadei de economisire este de 5 ani, caz în care se poate folosi toată suma pentru orice scop. Perioada de creditare este opţională, dar dobânda este relativ mică, numai 6% la lei. Se pot face retrageri anticipate, dar penalizările foarte mari descurajează această practică.

Sistemul este mult mai interesant în prezent în comparaţie cu câţiva ani în urmă. Atunci dobânzile bancare la lei erau mult mai mari, iar din 2006 până în 2008, prima de la stat a fost de numai 15%, limitată la 150 de euro pe an, aşa că sistemul nu avea avantaje faţă de depozitele bancare. Astăzi dobânzile la bănci au scăzut aşa că sistemul merită o investigaţie mai amănunţită. Odată satisfăcut că produsul este interesant, aveam opţiunea să merg direct la una din cele două bănci, ca să compar ofertele pentru a o alege pe cea mai avantajoasă.

Dar am decis să o recompensez pe Mihaela pentru că mi-a atras atenţia şi să lucrez prin ea în pofida faptului că mi-a spus la telefon ceva neadevărat şi în pofida faptului că mi-a scris pe email de pe o adresă privată (în acel moment nu eram convins că este o angajată a băncii). Am stabilit că ne vom întâlni ca să îmi explice produsul. Până atunci am căutat pe internet şi pe site-urile băncilor şi m-am documentat destul de amănunţit. Am găsit însă o discuţie pe softpedia şi apoi încă una pe acelaşi site, care nu erau deloc încurajatoare. Problemele principale par a fi:

  • în ce condiţii se primeşte de fapt prima de la stat
  • care sunt comisioanele bancii si cum afectează ele dobânda
  • în ce condiţii se dă de fapt creditul
  • când şi cât trebuie să se economisească
  • când exact se primeşte prima de la stat

Apoi m-am întâlnit cu domnişoara la sediul BCR BpL, ocazie cu care m-am lămurit că este într-adevăr angajată în echipa de vânzări directe. Ceea ce mi-a spus a confirmat oarecum ceea ce găsisem prin căutările mele, mi-a făcut o schemă frumoasă cu banii pe care i-aş putea câştiga (în sumă absolută, folosind un exemplu pe care îl memorase, eu i-am spus să-mi facă simularea cu altă sumă, iar până la urmă a ieşit o brambureală totală). Mi-a mai spus ceva despre o deducere fiscală de 300 lei pe an şi o poveste cum că ar trebui fac tot felul de declaraţii la administraţia financiară, am căutat eu după aceea şi am găsit că în baza contractului se aplică o deductibilitate a sumei de 300 de lei pe an din baza de calcul a impozitului pe venit. Mi-a spus despre comisionul anual de 28 de lei, dar a “uitat” să-mi spună despre comisionul de 1% din valoarea contractului, echivalent cu 12,5% din prima plată, comision nerambursabil în caz de reziliere a contractului. O altă “eroare” a fost că mi-a spus că dobânda băncii nu se impozitează, iar apoi a bâlbâit o scuză fără sens.

Mi-a spus că pentru majorarea primei de la stat aş putea sa fac câte un contract şi pe numele soţiei şi al copiilor şi al părinţilor, oricâte CNPuri, atâtea prime de la stat. Mi-a mai spus că deşi economisirea ar trebui să se facă lunar, de fapt plăţile se pot face oricând, cu condiţia să nu treacă mai mult de 6 luni între două plăţi consecutive. Cum toate aceste chestii nu erau credibile i-am spus să-mi trimită termenii contractuali pe email. Mi-a trimis doar cererea de contract, fără condiţiile generale care cuprindeau de fapt termenii contractuali. După încă o iteraţie i-am obţinut şi pe aceştia şi am putut să fac o simulare pentru a înţelege de fapt care este randamentul perioadei de economisire.

Chiar şi aşa mi-a fost destul de greu să fac un calcul detaliat pentru că nu toate informaţiile sunt clare. De exemplu statul român plăteşte prima în general în ultima lună a anului următor, deşi legea prevede un termen de 60 de zile. Pentru ultimul an, este neclar dacă se încasează prima de la stat, sau dacă aceasta se pierde datorită retragerii banilor din cont. În funcţie de aceste ipoteze şi de alte convenţii de calcul, dobânda cu care s-ar compara acest sistem de economisire-creditare este între 9% şi 10% anual (înainte de impozitare).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Totuşi randamentul mi se pare satisfăcător, aşa că am redirecţionat o parte din fondul de rezervă pentru a contracta acest produs. Am ales suma contractuală de 50.000 lei, echivalentă cu o depunere anuală de 4.000 lei, ca să primesc procentul maxim de primă de la stat, chiar dacă leul se apreciază la 4 RON/EUR. Am făcut contractul doar pe numele meu, după ce văd cum funcţionează o să iau în considerare şi încheierea de contracte pentru fiecare membru al familiei.

Un risc al sistemului este faptul că statul poate oricând să schimbe valoarea primei sau cota acesteia, micşorând dramatic randamentul. Şi bineînţeles banii nu pot fi retraşi mai devreme de 5 ani, nu fără a plăti comisioane care să distrugă randamentul sau chiar să-l facă negativ.

În cazul în care vă interesează şi pe voi sistemul, vă invit să-mi daţi un mesaj şi o să vă pun în contact cu Mihaela. S-ar putea ca telefonul pe care mi l-a dat la începutul lunii decembrie să-i aducă mult mai mulţi clienţi decât şi-a închipuit…

Ce părere ai despre articol?
  • Inutil (20)
  • Insuficient (14)
  • Interesant (58)
  • Excelent (32)
Please share and like us:
0

Alte articole care te-ar putea interesa:

1 Comment for this entry

  • Vali says:

    Florin,

    Dupa calculele mele acest produse aduce 12.5-13% randament mediu pe an (pentru 5 ani de economisire) la o suma de 4300 ron (1000 eur).

    Pentru a putea obtine un randament si mai mare decat cel de mai sus pentru acest produs putem tine cont de cateva aspecte:
    1. In plus fata de calculul tau trebuie sa adaugi si deductibilitatea fiscala (+50 ron pe an);
    2. Suma anuala economisita poate fi depusa in decembrie, beneficiind de dobanzi bancare mai mari de 3% (cat ofera BpL) pe parcursul anului;
    3. Daca ai inceput programul acum in decembrie practic in ianuarie 2015 poti sa faci ultima depunere (a 5-a) si sa inchei programul (in 4 ani si 1 luna in loc de 5 ani);
    4. Ultima prima de la stat o primesti dupa incheierea programului dar banii raman ai tai si poti sa ii adaugi la randament.

    In concluzie eu cred ca este un produs bun cu un randament satisfacator vs. risc.

css.php