bplLa final de 2011, scriam un articol despre cum am decis să ader la sistemul de economisire – creditare cunoscut cu numele “Banca pentru Locuinţe”. Luna aceasta am reuşit să aflu informaţii care mă îndreptăţesc să public un nou articol pe această temă. De asemenea, am primit un email care mă provoca să scriu despre dezamăgirile sistemului banca pentru locuinţe.

Între timp topicul de pe softpedia a ajuns la 12 pagini şi în ultima perioadă comentariile sunt pozitive, cei care au aşteptat 5 ani, îşi primesc banii înapoi, iar dobanzile care acum 5 ani păreau mici, acum sunt normale pentru un depozit.

În imagine aveţi extrasul pe care l-am ridicat de la orice sucursala BCR, unde am primit şi răspunsuri la mare parte din întrebările pe care mi le-am pus singur în aceşti 3 ani, pentru ca la hotline Banca pentru Locuinţe ştiu doar să vândă, nu să răspundă la întrebări. Calculul simplist, făcut pe o perioadă de 3 ani, arată că am depus 17.950 lei şi am în cont 21.383 lei, un randament net total de 19% în trei ani.

Dar ultima rată este depusă în decembrie 2014 aşa că trebuie să facem un calcul financiar corect şi să luăm în considerare data la care am depus fiecare dintre sume. Rezultatul este că până acum sumele investite au avut un randament anualizat NET de 9,5%. În articolul iniţial prognozam un rezultat brut de 9-10%, deci net cam 7.5+8.5%. Din acest punct de vedere, până astăzi sistemul s-a dovedit foarte profitabil.

De asemenea, ar trebui menţionat că prima de la stat a fost plătită doar pentru anii 2011 – 2013, deci luând în calcul şi prima pentru 2014 (de aprox 1.100 lei), ar rezulta un randament net de 12.2% – excelent! Pentru încă şi mai mult, luaţi în considerare deducerea sumei de 300 lei din impozitul pe venit, pe care eu am obţinut-o în fiecare an prin completarea formularului 230, pe care oricum îl completam ca să redirecţionez cei 2% din impozit către o organizaţie non-profit. Cu cei 192 lei reduşi din impozitul pe profit, randamentul ajunge chiar la 12,6% anual.

Deci sistemul funcţionează, totuşi …

  • trei ani de zile mi-a fost extrem de dificil să obţin informaţii despre suma din cont, se transmite un extras anual, dar deoarece eu aveam altă adresă în buletin la momentul semnării, la mine a ajuns doar un extras. Este imposibil să obţii relaţii la telefon şi o vreme mi s-a spus că nu se pot obţine informaţii nici la sucursalele BCR. Din fericire, in acest moment se poate obţine un extras la zi din orice sucursală BCR.
  • sistemul este complet dependent de bunăvoinţa statului de a aloca bani pentru acest sistem. După cum se observă, prima de la stat din 2011 a fost vărsată în cont pe parcursul anului 2013, iar cea pe 2012, în principal în cursul anului 2014. “Norocul” meu şi al celorlalţi participanţi, nu ştiu dacă să pun în ghilimele sau nu, a fost că în 2014 România s-a încadrat în deficit, iar la final de an au rămas nişte bani la buget. După cum se vede, prima pe 2013 a fost plătită integral în decembrie 2014. Dacă statul se va încadra în continuare în ţintele de deficit, vom primi primele de la stat cu doar un an întârziere, dacă nu, durata de aşteptare va creşte iar la doi ani sau chiar mai mult.
  • trebuie să vă încadraţi în limitele programului pentru maximizarea randamentului, 4,500 lei pe an nu este mare economie pentru unii dintre noi, totuşi există varianta multiplicării acesteia cu numărul de membri ai familiei.
  • încă nu se ştie exact ce se întâmplă cu banii rămaşi de primit de la stat la finalul celor cinci ani, dar presupunerea este că vor fi viraţi în contul rămas deschis la Banca pentru Locuinţe la momentul la care statul îi va plăti. Asta înseamnă un comision anual de 28 de lei, dar pentru 1.100 pe an, merită.
  • tot nu am înţeles ce se întâmplă cu partea de creditare, voi primi credit automat conform contractului, sau îmi vor face o analiză de credit şi va reieşi că poate nu mă încadrez, la bancă nu au putut să-mi dea un răspuns concludent.

Am mai avut o întrebare la care abia acum am primit răspuns, la trei ani după aderare, cât trebuie să mai plătesc, şi cât mai primesc primă de la stat. Vedeţi, eu am făcut contractul în decembrie 2011 şi am primit deja prima de la stat pentru anul respectiv. Apoi urmează 2012, 2013 şi 2014, ani în care am depus bani, aşa că presupunerea mea a fost că 2015 este ultimul an din cei cinci. Dar la bancă mi-au explicat că eu am semnat pentru 5 ani începând cu decembrie 2011, deci va trebui să economisesc şi în 2016. Partea bună este că fiind parte la contract, voi primi suma de la stat şi pentru 2016, deci cei cinci ani se transformă în şase.

Având patru membri în familie, aş fi putut să beneficiez de 4 ori de acest sistem, dar opacitatea din primii ani m-au făcut foarte circumspect, aşa că am rămas doar cu contul meu. Chiar şi acum, tot nu sunt convins să încep un program pentru ceilalţi membri ai familiei, pur şi simplu nu am încredere în stat, dar poate că ar trebui să o fac după ce mi-a demonstrat o dată că îşi respectă obligaţiile.

Ce părere ai despre articol?
  • Inutil (6)
  • Insuficient (3)
  • Interesant (7)
  • Excelent (14)

Alte articole care te-ar putea interesa:

7 Comments for this entry

  • Bogdan says:

    Foarte bun articolul! Eu chiar vreau sa te felicit si sa te incurajez sa scrii in continuare articole din care unii chiar au de invatat. Am pornit cu 1 cont de economisire dar dupa un an chiar daca nu primisem inca prima de la stat am deschis inca 5 conturi si consider ca am facut o investitie buna. Te astept cu noi articole de la care sunt convins ca am de invatat. Bogdan

  • Bun articol! Faci o treabă excelentă. Mulțumesc.

  • Vali says:

    Salut Florin,

    Este adevarat ca esti limitat la 4500 RON pe an de persoana. Este adevarat ca exista risc inerent ca statul sa intarzie cu plata primelor dar un randament de 12% pentru o investitie garantata de stat este o investitie foarte buna.

  • Geo says:

    Mulţumesc pentru articol!

  • dan says:

    salut,

    am vazut ca articolul referitor la deducerea sumei de 300 lei din impozitul pe venit s-a abrogat acum in ianuarie ….

  • Dixie says:

    Cum ai recomanda investirea financiara (depozite, fonduri, asigurari, etc.) a unei sume de ~100.000 euro ?! pentru randament maxim ?

    • Florin says:

      Buna, in opinia mea si conform practicii internationale din domeniu, nu ar trebui sa se raspunda la astfel de intrebari pentru ca sunt necesare mult mai multe informatii pentru a putea emite o parere avizata.

      Depinde de profilul de risc, de varsta, experienta investitionala, etc. Este adevarat ca randamentele bancare sunt extrem de mici si multi cauta alternative, dar acestea nu sunt chiar atat de usor de ales.

      Succes!

1 Trackback or Pingback for this entry

  • […] „Având patru membri în familie, aş fi putut să beneficiez de 4 ori de acest sistem, dar opacitatea din primii ani m-au făcut foarte circumspect, aşa că am rămas doar cu contul meu. Chiar şi acum, tot nu sunt convins să încep un program pentru ceilalţi membri ai familiei, pur şi simplu nu am încredere în stat, dar poate că ar trebui să o fac după ce mi-a demonstrat o dată că îşi respectă obligaţiile.” (Banca pentru Locuinţe – trei ani mai târziu « Saakra.ro) […]

css.php