O dată la aproximativ şase luni, îmi iau o oră sau două ca să pun la un loc toate hârtiile şi extrasele, ca să văd exact cum stau cu finanţele personale. Câţi bani am în casă? Câţi sunt la bancă şi în ce monede? Cât mai este totalul datoriilor şi cât valorează portofoliul de la bursă? Ce s-a mai întâmplat faţă de ultima dată când am făcut calculul respectiv?
Treaba asta mă ajută să-mi dau seama dacă am exagerat prea mult într-o direcţie, să mă gândesc dacă vreau să pun mai mulţi bani la bursă, sau în depozite şi mă motivează să economisesc în continuare, pentru ca să cresc totalul până la următorul calcul. Pentru cei care sunt riguroşi cu finanţele personale, acest calcul ar trebui să se facă lunar şi să i se alăture o situaţie cu veniturile şi cheltuielile lunii respective. Aşa veţi avea într-adevăr sub control toate aspectele financiare.
Dar eu mă mulţumesc cu această situaţie bi-anuală. Dacă o privim din punct de vedere contabil, este o balanţă a activelor şi datoriilor, dar este făcută luând în considerare doar anumite valori. Nu are rost să-mi evaluez maşina, aşa cum nu are rost să evaluez apartamentul în care stau. Acestea sunt nişte bunuri pe care le folosesc, nu sunt economii. La fel, la datorii nu iau în considerare ultima factură de curent neplătită.
Poate v-aţi gândi că nu e mare lucru, adică dacă economiile sunt echivalente cu un cont de economii în bancă, ce rost are să faci o analiză? Ei, în cazul meu nu este chiar aşa de simplu şi aveţi rezultatul mai jos:
Am modificat cifrele pentru că scopul nu este să îmi pun situaţia financiară pe internet, ci să arăt un exemplu. Hai să vedem ce linii avem şi să pun câteva explicaţii. Totalul este din fericire pozitiv, 12,760 lei.
Banii din casă nu sunt cei din portofel, ci fondul pentru urgenţe şi cheltuieli neprevăzute. Reprezintă +3% din total.
Fondul de mai sus este completat de banii din conturile curente de la bancă. Tot la bancă avem un cont de economii în lei, cu dobândă ceva mai atractivă şi în care sunt echivalentul a aproximativ două luni de cheltuieli curente.
Apoi urmează depozitele în trei bănci diferite, pe termene de 1-6 luni, acestea sunt economii, sau fonduri pentru cheltuieli majore din viitor. În cazul de faţă, rolul lor este de a plăti datoriile existente pentru că tot la capitolul bancă se adaugă şi un credit în derulare, aşa că totalul banilor de la bancă reprezintă -29% din totalul fondurilor. Dacă vreţi să întrebaţi de ce ar fi echivalentul a jumătate din credit în depozite şi totuşi nu se fac plăţi anticipate, o să vă răspund că … uneori e complicat, poate costa mai mult desfiinţarea unui depozit şi plata unui comision de rambursare anticipată, decât plata a 7% pe an dobândă băncii, şi încasarea a 5-6% dobândă netă la depozite.
Avem apoi o mare categorie denumită Datorii FF, adică Family & Friends. Acestea sunt -143% din total şi urmează a fi plătite după ce se stinge datoria către bancă. Din fericire prietenii şi familia sunt răbdători.
Urmează categoria Bursă. Aici sunt portofoliile de acţiuni, în acest calcul valoarea ajunge la +73% din total. Aici sunt investiţii pe termen lung, care tradiţional au cele mai mari randamente pe o perioadă mai lungă de timp. Tot pe perioada lungă sunt şi deţinerile în fondurile de pensii private, cam +13% din total. Deşi nu pot să le folosesc până la pensie, banii respectivi sunt ai mei şi sunt investiţi de fondurile de pensii (Pilonul II + Pilonul III).
Am sărit linia privind investiţii imobiliare, aici intră un imobil închiriat, care urmează a fi păstrat pe termen lung. Valoarea lui este +184% din total. Deoarece sunt şi datorii în ecuaţie, procentele sunt unele cu minus şi unele cu plus, dar se vede că imobilul folosit ca şi investiţie este finanţat în principal din datorii, fiind în acelaşi timp o garanţie a datoriilor respective, iar suma aferentă totalului, este de fapt formată din investiţiile pe bursă, sumele aferente pensiei şi o mică parte din depozitele bancare.
Salut Florin ! Vechiul tau coleg te saluta pentru modul riguros in care iti pastrezi evidenta finantelor. Mi-ai starnic curiozitatea pentru “cu cine faci banking”. Momentan imi pastrez economiile la CEC, am zis, decat sa las banii pe mana unor straini mai bine ii las la o banca de stat, de fapt singura, chiar daca dobanda nu cred ca va acoperi rata inflatiei. Urmaresti o dobanda cat mai mare? La ce termen faci depozitele? Momentan am toti banii in lei, recent am vandut toti euro, mizand pe o scadere a acestei monede.
Te salut si multa fericire iti doresc tie si familiei tale !
Salut Andrei! Si eu te felicit pentru pozele pe care le faci! In ultimii 10 ani am lucrat cu 10 din bancile din Romania si am trecut pe la inca vreo 5 pentru a discuta ce produse au. Cel mai mult lucrez cu Banca Transilvania si Raiffeisen Bank in prezent. Prefer o dobanda mai mare, dar în general nu mut banii de la o bancă la alta numai pentru dobândă. O parte din bani îi ţin în contul de economii şi la termene de 1-3 luni. Alta parte sunt pana la un an pentru ca de obicei sunt dobanzi mai mari. Mă uit şi la termene de doi ani şi recent chiar la 5 ani (pregătesc un articol). Cu inflaţia scăzută din ultima perioadă, cam toate depozitele acoperă inflaţia oricum.
Si eu am majoritatea banilor in lei, ocazional am depozite in euro, dar nu mi se pare rentabil să schimbi din lei în euro şi viceversa banii din bancă. Dacă vreau să mizez pe variaţia cursului de schimb, folosesc contracte futures pe bursă, costurile sunt mai mici.
Buna Florin, un nou articol foarte bun! Si eu fac o mini analiza asemanatoare, lunar (foarte pe scurt) si anual (ceva mai detaliat). Banca Transilvania e si pe lista mea de banci preferate.
Ai putea detalia tot intr-un articol subiectul contracte futures pe bursa? Multumesc.
Iulia, multumesc. Voi detalia, asa cum mi-ai cerut.
Florin,
metoda mea: in plus, fata de evidenta lunara pe care o tin, in fiecare 31 decembrie analizez anul care a trecut si il compar cu anii anteriori. a devenit un fel de ritual de sfarsit de an, inainte de petrecerea de revelion :)